El seguro de transporte internacional es un contrato mediante el que una compañía aseguradora, a cambio de una prima, se obliga a pagar una indemnización a un asegurado en el caso de que durante el transporte de la mercancía se produzca alguno de los riesgos[1] previstos.
Características del Contrato de Seguro
Un seguro es un contrato que se establece con una compañía aseguradora, en dicho contrato denominado Póliza, la empresa aseguradora se compromete mediante la percepción de una Prima a indemnizar el daño producido a otra persona, a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
El seguro gira alrededor del concepto indemnizatorio, es decir su objetivo es dejar al asegurado que ha sufrido un siniestro “indemne”, es decir en las mismas circunstancias personales y económicas que tenía antes de padecerlo, como ello no es posible en todos los casos, el seguro se divide en dos grandes ramas:
- Seguros personales. Como la reparación total es imposible en muchos casos (vida, invalidez, daños permanentes, entre otros.) sustituyen dicha reparación por una compensación parcial de naturaleza económica.
- Seguros de daños (de cosas). Si están bien realizados logran colocar al asegurado en la misma posición patrimonial que tenía antes de experimentar el siniestro, a este grupo pertenecen los seguros de transporte.
Además del principio indemnizatorio hay dos condiciones básicas para la validez de un contrato de seguro:
- Buena fe. Tanto por el asegurado al definir las circunstancias que pueden agravar el riesgo, como por el asegurador soportando en la forma acordada la indemnización.
- Aleatoriedad. El riesgo tiene que estar sometido al azar, la certeza no es asegurable (Ni puede asegurar su vida un enfermo terminal, ni se puede asegurar contra mojaduras un envío a través del desierto del Sahara).
Sobre los contratos de seguros, es preciso conceptualizar los siguientes términos:
- Cobertura. Es la relación de riesgos contra los que queda cubierto el asegurado.
- Franquicia. Es una limitación establecida a favor del asegurador, bien respecto de la entidad del daño sufrido para reclamar aquélla, puede ser deducible o integral según se descuente o no del importe de la indemnización en caso de siniestro.
- Sobreprima. Es una prima adicional que se abona para cubrir riesgos que están en principio excluidos[2] de cobertura.
- Extorno. Se denomina así a la parte de la prima que el asegurador devuelve al asegurado por haber disminuido el riesgo durante el período de vigencia de la póliza.
Elementos del Contrato de Seguro
En el contrato de seguro intervienen los siguientes elementos:
- Reales. El objeto del seguro, el riesgo y la prima.
- Personales. Asegurador, asegurado, tomador del seguro y beneficiario.
- Formales. Identificación y situación, en su caso de los objetos asegurados, la extensión de cobertura, la fecha de entrada en vigor, entre otros.
Partes del Contrato de Seguro
- La Aseguradora. Es la persona jurídica que presta el servicio de aseguramiento, y que asume la obligación del pago de la indemnización en caso de siniestros.
- El Asegurado. Es el titular del interés asegurado, y que está expuesto al riesgo.
- El Tomador. Es el cliente de la aseguradora, la persona que suscribe la póliza y que paga por el servicio (pago de la prima).
- El Beneficiario. La persona que recibirá la compensación por parte de la compañía de seguros, es el titular de los derechos indemnizatorios.
En el seguro de transporte internacional el tomador, el asegurado y el beneficiario puede ser la misma persona o tres personas diferentes según la regla Incoterms pactada.
Derechos Contractuales de las Partes del Seguro
Como en todos los contratos, el de seguro da lugar a un conjunto de derechos y obligaciones para las partes.
| Asegurado | Aseguradora | |
|---|---|---|
| Obligaciones | Pagar la prima. | Pagar la indemnización acordada en caso de siniestro. |
| Indicar con exactitud las circunstancias que influyan sobre el riesgo a la firma de la póliza. | ||
| Informar al asegurador de los daños que se produzcan. | ||
| En caso de siniestro, actuar con la debida diligencia para disminuir las consecuencias del daño. | ||
| Derechos | Recibir la indemnización Acordada en caso de siniestro. |
|
Prima del Seguro de transporte
Para todos los tipos de transporte se aplican fórmulas para determinar la prima a pagar que consideran:
- Prima neta. Importe de la póliza a pagar a la aseguradora.
- Valor a asegurar. Valor de la mercancía + gastos a aplicar en función del Incoterms utilizado en la operación + 10% en concepto de beneficio industrial (entendiendo como tal la cantidad a percibir por los trastornos causados en caso de siniestro).
- Condiciones de la póliza. Riesgos asegurados.
- Ordinarios/Generales. Los comunes a cada tipo de póliza en función del medio de transporte que se utilice.
- Extraordinarios/Particulares. Los que son de aplicación en cada caso al tipo de mercancía y al medio de transporte utilizado.
Póliza de Seguro
La póliza es el documento escrito, en el que se reflejan las condiciones del contrato de seguro, especificando los derechos y obligaciones de las partes, en caso de controversia, es el único medio probatorio del contrato, de igual forma deberá contener:
- Nombre y domicilio de las partes contratantes. -asegurado y compañía aseguradora-
- Descripción detallada de los bienes asegurados.
- La cobertura de riesgos. Circunstancias previstas en las cuales se podrá ejecutar lo establecido en la póliza.
- Monto de la prima a pagar.
- Deducibles (Deductible). La suma de dinero que la compañía de seguros no indemniza en caso de siniestros.
- Valor asegurado.
- Beneficios y endosos (Riders). Modificaciones o elementos adicionales que, de común acuerdo el asegurado establece con la compañía aseguradora.
- Beneficiario. Persona(s) que recibirá la indemnización.
- Vigencia del seguro. Momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de la protección.
Certificado de Seguro de Transporte
Las pólizas de seguro de transporte, generalmente se contratan a través del transitario o de la compañía de transportes, pero también puede contratarse a través de los corredores de seguros que realizan la gestión comercial por cuenta de las compañías aseguradoras.
En cualquier caso, los exportadores e importadores deben solicitar un certificado de seguro de transporte para cada transporte internacional que se realice, con la finalidad de asegurarse que efectivamente se han asegurado los bienes.
El certificado de seguro es el documento que confirma el establecimiento de la cobertura de riesgos sobre la mercancía y/o la operativa logística en su tránsito internacional, a través de una compañía aseguradora.
La emisión de este documento se liga, normalmente, a la utilización de una póliza ya existente, y certifica la aceptación por parte de la compañía aseguradora de la cobertura en la venta o compra de una mercancía por el valor declarado, que es inferior o forma parte de la póliza inicial contratada.
Para que el certificado cuente con validez, este documento debe contener la siguiente información:
- Número de póliza;
- Nombre del agente o agentes (si intervienen);
- Identificación de las partes y su domicilio;
- Mercancías aseguradas (alcance de la cobertura);
- Medio de transporte empleado;
- Condiciones de seguro;
- Origen y destino de las mercancías;
- Fechas de efecto y vencimiento;
- Firma y sello de la entidad aseguradora.
Generalmente, este certificado se solicita a la agencia de transportes ya que estas ofrecen el servicio de seguro a través de su propia póliza, como cobertura del envío contratado a un costo razonable.
Este certificado se emite, habitualmente, operación por operación (embarque a embarque) y para cada uno debe especificarse el nivel de cobertura y los importes asegurados.
Siniestros
El siniestro es la materialización física del riesgo, por ello, es primordial que el asegurado tenga previsto un esquema de actuación inmediato para activar el seguro en caso de que se produzca el evento para el cual se ha concebido la póliza, porque cualquier trámite o denuncia realizada fuera de término no será considerada esto debido a que en las convenciones internacionales que regulan el transporte los plazos para reclamar son muy breves.
En líneas generales en caso de siniestro el asegurado debe:
- Dar aviso inmediato a la aseguradora. Tanto por escrito como vía telefónica para poder activar el seguro.
- Reconocerse la mercancía lo antes posible por expertos.
- Actuar con la debida diligencia para reservarse todas las posibilidades legales de reclamación
- Facilitar a la aseguradora toda la documentación que demuestre su derecho a la reclamación.
La documentación mínima que generalmente debe presentarse es:
- Póliza de seguro y carta de reclamación;
- Factura comercial;
- Lista de empaque;
- Copia de los documentos de transporte (AWB, BL, Documento FIATA o Carta de Porte);
- Cartas de protestas formales a los posibles responsables del daño y/o perdida, a través de estas, el beneficiario responsabilizará a las terceras partes que hayan intervenido en la operación;
- Fotografías de la carga dañada; y
- Actas levantadas ante las autoridades (en caso de robo).
En caso de que la mercancía dañada sea de tipo perecedero, deberá agregarse:
- Carta de frío y lectura de termógrafos;
- Reporte y survey de pre-embarque; y
- Packing-list valorizado y firmado por clientes.
[1] Más de 130’000,000 de contenedores se transportan a través de los océanos, en promedio se pierden 4 durante el viaje.
[2] Como la guerra y las huelgas en las pólizas de mercancías.